Hal Finney的愿景
在2010年，Hal Finney在Bitcointalk论坛的一篇帖子中描述了他对未来比特币银行出现的看法。作为比特币的早期参与者，Finney认为，点对点的比特币交易将会变得较少。相反，人们更可能使用由比特币支持的银行发行的规模较大的数字现金。
Finney是加密朋克社区的资深成员，致力于维护在线隐私，曾在PGP公司工作多年，创造了首个可重复使用的工作量证明系统，同时也是第一位从中本聪那里收到比特币的人。毫无疑问，他在比特币社区中是个极具影响力的人物。Finney于2014年去世，享年58岁。
比特币银行的讨论
在2010年12月，Bitcointalk上的用户wobber发起了有关比特币银行如何运作的讨论。一些人建议，这类银行可以安全地存储客户的比特币，并收取一定费用或提供以比特币为抵押的贷款；而另一些人对此表示怀疑，认为这一想法毫无前景。一位用户甚至提到了Ripple作为一个已经存在的例子。
Hal Finney参与了这场讨论。他认为比特币支持的银行的存在是合理的，设想这些银行将发放可兑换比特币的数字现金，以便进行交易结算。他指出，比特币作为交易手段并不高效，因此需要一个二层支付系统来解决这个问题。在另一篇帖子中，他解释说，使用比特币进行大额购买需要较长时间，因为交易双方需要等待多个确认。Finney认为，由银行发行的比特币支持的数字货币可以避免这一不便。
关于银行与国库的区别
他预测，比特币将会被银行用于彼此之间的净转账，而个人则会使用其他数字货币进行日常交易。他提到银行可能会有不同的政策、货币和利率，并引用了乔治·塞尔金（George Selgin）关于自由银行的研究，表示比特币银行可以实现自我监管、稳定并抗通货膨胀。
2025年6月22日，Semler的比特币策略首席执行官乔·伯内特发布了Finney帖子截图，声称“Hal Finney预见了比特币国库公司的崛起。”然而，乔治·塞尔金在Finney的比特币银行帖子中提到的研究结果指出，Burnett错误地认为Finney在谈论类似于比特币国库的事物。
Finney的理论与现实的差距
可以说，Finney的愿景与比特币国库公司的构想迥然不同，因为后者并不以交易属性为基础发行比特币支持的数字现金。国库发行的股票受比特币的影响，但并不以比特币作为抵押，而这些股票并不用于购买任何东西。国库，譬如Strategy，通常通过发行债务来购买更多的比特币，希望比特币的长期价格升值来偿还债务，或者至少推动股票价格上涨。
Finney所提及的自由银行假设包括由银行发行的私人货币。这类银行在19世纪曾在几个国家存在，但到20世纪50年代时已经消失。
当今的加密货币环境
今天，Hal Finney所描述的银行并未出现。然而，他对比特币支持的银行的观点并非完全错误。某些银行确实具备了比特币银行的一些要素，加密社区也接受稳定币作为便捷的支付和储蓄工具。例如，部分银行创建了国库以积累比特币，以对抗法币贬值，并认为比特币储备能够增强其资产。最近开始积累比特币的银行之一是Solar Bank。
二层数字支付系统及各种数字货币的概念在山寨币市场中得到了充分体现。许多加密货币的交易成本低且速度快，这使得Finney的观点与我们今天的理解相符。然而，这些货币很少是由银行发行的，大部分是稳定币。多个国家的中央银行正在研发CBDC，但这些并非比特币支持的货币。
未来的可能性
去中心化金融（DeFi）平台可能以去中心化的方式提供某些银行服务；例如用户可以在这些平台上借贷加密货币或存入以获取收益。然而，用户无法将这些加密货币兑换为固定的比特币价格。新兴银行是一种提供银行服务并允许与加密货币进行交易的平台。
显然，在比特币作为支付手段的使用更加广泛之前，发展比特币银行是没有必要的，因为提供相对不受欢迎的交易手段的替代品并无利润空间。塞尔金宣称，他并不认为比特币银行会很快出现，因为替代相对不受欢迎的交易手段并没有利润。然而，他并不排除未来比特币银行的可能性。
