Hal Finneyのビジョン
2010年、Hal FinneyはBitcointalkフォーラムにおいて、Bitcoinに関与するサイファーパンクとして未来のBitcoin銀行についての考えを示しました。彼は、ピアツーピアのBitcoin取引が稀になると予測し、代わりにBitcoinを裏付けとする銀行が発行する大規模なデジタルキャッシュが普及するだろうと述べました。Finneyは、サイファーパンクコミュニティのベテランであり、オンラインプライバシーを保つためのさまざまなソリューションに取り組んできました。
彼はPGP Corporationで数年間働き、最初の再利用可能なプルーフ・オブ・ワークシステムを作成した人物でもあり、サトシ・ナカモトから最初のBTC取引を受け取った最初の個人でした。FinneyはBitcoinコミュニティにおいて影響力を持つ存在でしたが、2014年に58歳で亡くなりました。
Bitcoin銀行に関する議論
2010年12月、Bitcointalkのユーザー「wobber」がBitcoin銀行の機能についての議論を開始しました。一部の参加者は、銀行がクライアントのビットコインを安全に保管し、手数料を徴収し、ビットコインに基づく融資を行うことを提案しましたが、他の人々はその考えを評価しませんでした。
Hal Finneyはこの議論に参加して、Bitcoin銀行の存在には十分な理由があると書いています。
彼は、Bitcoinを裏付けとする銀行がデジタルキャッシュを発行することにより、Bitcoinの決済効率を改善する可能性に言及しました。
Finneyの提案する利用方法
Finneyは、Bitcoinが効率的な交換手段ではないことを指摘し、二次層の決済システムがこの問題を解決すると述べました。また、Bitcoinによる大きな取引には、確認を得るために時間がかかることも指摘し、それを回避する方法として銀行が発行するデジタル通貨の必要性を強調しました。
彼によれば、銀行は相互にBitcoinで決済を行い、個人が通常の取引には他のデジタルマネーを使用することになると述べました。
将来の展望
さらに、彼は異なるポリシー、通貨、金利を持つ銀行が出現することを提案し、George Selginの自由銀行についての研究をBitcoin銀行の理解に活用することを提唱しました。これらの銀行は自己規制し、安定した性質を持ち、インフレに強い可能性があるとFinneyは述べています。
2025年6月22日、SemlerのBitcoinストラテジーのCEOであるJoe BurnettがFinneyの投稿のスクリーンショットを公開し、「Hal FinneyはBitcoin財務会社の台頭を予見していた」とコメントしました。
現代のBitcoin銀行の状況
今日、Finneyが描いた銀行は存在しませんが、彼がBitcoinに基づく銀行の可能性を完全に否定していたわけではありません。一部の銀行にはBitcoin銀行の要素があり、暗号コミュニティは安定コインを受け入れ、便利な支払い手段や貯蓄手段を提供しています。
たとえば、最近Bitcoinを蓄積し始めたSolar Bankのような銀行もあります。第二層のデジタル決済システムや複数のデジタル通貨のアイデアは現在のオルトコイン市場で実現されています。
今後の課題と可能性
ただし、これらの通貨の中で銀行によって発行されるものはほとんどなく、主に安定コインが中心です。
さらに、いくつかの国の中央銀行はCBDC（中央銀行デジタル通貨）に取り組んでいますが、これらはBitcoinの裏付けがありません。DeFiプラットフォームも分散した方法で銀行サービスを提供する可能性を秘めていますが、ここで厚く取引することはできず、あくまで暗号としての貸し出しや利息獲得の方法として機能します。
ネオバンクという新たな形態は、銀行に似たサービスを提供し、暗号での取引を可能にするプラットフォームです。実際、Bitcoinが幅広い支払い手段として用いられるようになるまで、Bitcoin銀行の登場が見込まれる理由は少ないと思われます。
Selginは、現在の環境においてBitcoin銀行の出現はないとの立場をとっており、「あまり人気のない交換手段に対して代替品を提供することに利益はない」と引き合いに出していますが、将来的にはBitcoin銀行が出現する可能性が完全に否定されているわけではありません。
