Sejarah Hipotek Pertama dengan Bitcoin
Pasangan asal Michigan mencetak sejarah dengan menutup hipotek pertama yang dijamin pemerintah menggunakan Bitcoin sebagai jaminan, menurut pengumuman Coinbase pada hari Kamis. Bekerja sama dengan pemberi pinjaman hipotek Better, Coinbase memungkinkan Joe dan Amy untuk mendapatkan pinjaman rumah yang didukung oleh Fannie Mae dengan menjaminkan Bitcoin sebagai uang muka. Langkah ini memberikan mereka akses ke program pemerintah yang menawarkan jaminan tersebut.
Peluncuran Produk Baru
Coinbase menyatakan bahwa produk ini, yang pertama kali diumumkan pada bulan Maret, diharapkan dapat diluncurkan kepada peminjam yang memenuhi syarat di seluruh negeri dalam beberapa bulan mendatang. Selain itu, produk ini juga akan mendukung stablecoin USDC dari Circle pada tahap awal. Penawaran ini memberikan kesempatan bagi pembeli rumah untuk memanfaatkan kepemilikan kripto mereka tanpa harus menjual aset digital yang mereka miliki.
“Puluhan juta orang Amerika telah membangun kekayaan nyata dalam aset digital,” kata Mark Troianovski, Kepala Kemitraan Konsumen dan Platform Coinbase, dalam sebuah pernyataan. “Kekayaan itu sekarang memiliki jalur langsung menuju kepemilikan rumah, menciptakan peluang baru bagi generasi berikutnya.”
Perubahan dalam Sistem Hipotek
Selama ini, sistem hipotek menganggap kripto terlalu volatil untuk digunakan sebagai uang muka pada hipotek konvensional. Namun, perubahan mulai terjadi setelah Bill Pulte, direktur Badan Pembiayaan Perumahan Federal, mengarahkan pengawas hipotek untuk lebih selaras dengan visi Presiden Trump yang ingin menjadikan AS sebagai “ibu kota kripto dunia.” Badan tersebut pada saat itu menetapkan bahwa aset digital yang disimpan dalam dompet mandiri tidak boleh dianggap, hanya yang disimpan di bursa terpusat yang diperhitungkan.
Secara historis, pemberi pinjaman hanya mempertimbangkan aset seperti saham dan obligasi saat mengevaluasi pembeli rumah. Dengan menjaminkan Bitcoin sebagai jaminan untuk uang muka, Coinbase menyatakan bahwa pemilik kripto dapat menghindari pajak keuntungan modal dan kehilangan potensi keuntungan di masa depan. Berbeda dengan produk pinjaman yang didukung Bitcoin dari bursa tersebut, yang diperkenalkan tahun lalu, fluktuasi harga tidak akan mengakibatkan likuidasi, dan “volatilitas harga sama sekali tidak berdampak,” menurut situs web Better.
Struktur Pinjaman
Pelanggan yang mengambil penawaran Coinbase akan menerima dua pinjaman: satu sebagai hipotek standar yang sepenuhnya mengikuti aturan pemerintah federal dan Fannie Mae, serta satu lagi yang terkait dengan kripto sebagai lien kedua pada rumah. Sebagai contoh, Better memungkinkan pembeli untuk menutupi uang muka sebesar $100,000 pada pinjaman yang didukung Fannie Mae dengan menempatkan lien kedua pada rumah dan menjaminkan $250,000 dalam Bitcoin. Jika terjadi keterlambatan pembayaran selama 60 hari, Better berhak untuk melikuidasi kripto yang dijaminkan.
Reaksi dan Tantangan
Pada bulan Januari, pemberi pinjaman grosir nasional Newrez mengumumkan bahwa mereka akan mulai mengakui Bitcoin dan Ethereum, mengklaim diri sebagai penyedia besar pertama yang melakukannya. Namun, penawaran tersebut saat itu terbatas pada “produk non-agensi” dan menerapkan diskon yang signifikan pada kepemilikan kripto. Pulte menyoroti langkah tersebut dengan menyatakan bahwa “ini dimulai” dalam sebuah postingan di X. Namun, arahan Pulte tidak sepenuhnya diterima dengan baik di Capitol Hill. Pada bulan Januari, Senator Elizabeth Warren (D-MA) berpendapat bahwa pergeseran tersebut akan memperkenalkan “risiko yang tidak perlu bagi konsumen” dan menimbulkan masalah serius terkait keselamatan dan kesehatan untuk pasar perumahan dan keuangan AS.
